30岁之前登上财富快车-第7章
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给3类职场新人的理财建议（1）
大学毕业生参加工作后，由于性格、所处环境等因素的不同，大致会产生3种不同类型的职场新人。这3种类型的职场新人相应地形成了3种类型的理财生活模型，其理财生活都有着这样或是那样的不足，因此很有必要听听理财专家给出的建议。
蚂蚁型：专心工作、吃苦耐劳，很少顾及理财
鲍世道是2005年的大学毕业生，学IT专业的他在###“工作并快乐着”。普通工人家庭出生的他，知道这份工作来得不易，因此一心扑在工作上，其工作的努力程度可以用“老黄牛”来形容。鲍世道是时下工薪阶层的典型代表，他们的性格是吃苦在前、享受在后。他们处事小心翼翼，把工作放在第一的位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。理财专家称他们为蚂蚁族。
由于绝大部分精力投入到工作中，蚂蚁族很少顾及每月5000多元的收入的打理。他们的很多钱都存入定期存款，工资账户里甚至还有两三万元较长时间地存放着。且由于性格的原因，蚂蚁族人群的理财态度是量入为出，买东西精打细算，不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，把工作收入当成最主要或是唯一的创收渠道。因此，蚂蚁族职场新人理财有这些特点：喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，应对意外能力较强；但投资资金少，未来投资回报率低，当储蓄收益率低于通货膨胀率时，储蓄资金未来终值减少，理财效果不佳。
理财专家建议：蚂蚁族最紧迫的事是重视投资理财，适当增加投资。首先要将储蓄存款资产适当转投为基金、银行理财产品和债券等目前风险较低的理财产品，提高资金的投资收益率，使自己在职场和投资理财方面双丰收。
蟋蟀型：工作一般、享乐第一，很少有积蓄
葛靓是某电力公司的职工，虽然已经毕业参加工作4年了，电力公司的工资和福利也很好，但她还是一点积蓄也没有。优越的家庭条件，造就了她享乐的工作和生活心态。工作表现一般，但享乐消费表现却是超前突出。每月3000多元的工资收入花个精光还不够，还要用信用卡来透支消费。
像葛靓这类职场新人，被理财专家们称为蟋蟀族。他们缺乏理财概念，没有积钱意识和习惯，净资产较少或是没有；消费冲动，透支未来，利用贷款或信用卡进行超前消费，充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高。但对未来生活风险的防范能力极弱，未来生活没有保障，一旦发生失业或意外事件没有足够应急资金。
理财专家建议：蟋蟀族要唤起未来忧患观，合理控制消费。当务之急要努力削减30％月开支，控制信用卡的消费额度，进行强制型储蓄，并尝试一些投资。另外，在储蓄较少或是没有储蓄的情况下，最好花少量的钱购买一份保险，提高未来的保障能力。
蜗牛型：早圆住房梦、量入为出，月供压力较大
胡东生是一个农村出来、目前落户在厦门的大学毕业生。他知道，住房将是他实现农村转移城市、并在城市生根发芽的最大挑战。于是，2006年初，刚参加工作两年的他，就倾其所有并向亲朋好友借了点钱，凑足了首付款，在厦门市郊购置了一套商品房，早早地背上一个重重的“壳”，也随之成了“房奴”。
给3类职场新人的理财建议（2）
诸如胡东生的职场新人，理财专家称之为“蜗牛族”。蜗牛型职场新人的财务状况是，购房首付成为最大笔的开支，月供成为最大月支出，目前过着较清贫的还贷生活。其最大的优点是能做到量入为出，安排好日常的开支；并会随着每月还款债务逐渐减少，净资产不断积累；随着房价的走高，资产总量也在攀升；从投资的角度看，投资收益明显。不足之处是房贷支出过大，造成现金压力，生活质量可能会下降。
理财专家建议：蜗牛一族最为主要的任务就是减轻房贷月供压力。减轻月供压力，除了在节流方面做好生活支出的安排，还应在开源方面想些法子。胡先生可利用厦门经济活跃的特点，适当做些兼职工作，提高整体收入水平。另外，月供之外还有余钱的蜗牛一族，应将余钱积极投资一些预期收益较高的理财产品，避免因房贷还款造成的投资减少带来的理财尴尬。
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30岁之前领悟李嘉诚的12条理财忠告（1）
香港首富李嘉诚先生将人生历程，总结成近百条的人生忠告，送给青年人。在这近百条人生忠告中，其中有12条对青年人的理财人生有重要的启示作用。30岁之前，一定要牢记并领会李嘉诚先生的忠告，以受益终身。
1世界上并非每一件事情，都是金钱可以解决的，但是确实有很多事情需要金钱才能解决。
解读：在现代社会财富是很重要的。我们每个人的一生，从呱呱坠地到生命终止都要与钱打交道；因为钱是我们生活的必需，人的生活无法割舍钱的参与。我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财。
2我17岁就开始做批发的推销员，就更加体会到挣钱的不容易、生活的艰辛了。人家做8个小时，我就做16个小时。
解读：天上不会掉馅饼，财富来之不易。要想拥有比别人更多的财富，付出的也要比别人更多。
3精明的商家可以将商业意识渗透到生活中的每一件事，甚至是一举手一投足。充满商业细胞的商人，赚钱可以是无处不在、无时不在。
解读：理财应是融入日常生活中去，成为日常生活中的一部分。而不是想起来的时候就理，忘记的时候就不理了。
4如果在竞争中，你输了，那么你输在时间；反之，你赢了，也赢在时间。
解读：时间就是财富，理财要尽早，否则财富将随着年龄的增大而流失。
5一个人一旦失信于人一次，别人下次再也不愿意和他交往或发生贸易往来了。别人宁愿去找信用可靠的人，也不愿意再找他，因为他的不守信用可能会生出许多麻烦来。
解读：在现代社会，信用极为重要，要重视良好信用记录的建设。没有信用你的投资理财之路将寸步难行。
6扩张中不忘谨慎，谨慎中不忘扩张……我讲求的是在稳健与进取中取得平衡。船要行得快，但面对风浪一定要挨得住。
解读：理财要讲求风险与收益的平衡，在理财产品组合中要寻求激进与稳健的平衡，做到在风险可控下的收益最大化。
7眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人，眼光不同，境界不同，结果也不同。
解读：财富源于机会与眼光，作为一个优秀的理财之人，要独具慧眼去发现经济生活中的每一个投资机会，以成就财富。
8当生意更上一层楼的时候，绝不可有贪心，更不能贪得无厌。
解读：投资不能过于贪心，否则将有“1％的贪婪毁坏了99％的努力”。
9任何一种行业，如有一窝蜂的趋势，过度发展，就会造成摧残。
解读：投资不能“跟风”，不能“人投亦投”，否则将可能是血本无归。
10与其到头来收拾残局，甚至做成蚀本生意，倒不如当时理智克制一些。
解读：投资要有理智，在投资机遇面前应有足够的清醒来防范风险。
11一个人除了赚钱满足自己的成就感之外，就是为了让自己生活得更好一点，如果只顾赚钱，并赔上自己的健康，那是很不值得的。
解读：健康是人生最大的投资，没有身体万万不能，因此任何时候都别忘记健康投资。
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30岁之前领悟李嘉诚的12条理财忠告（2）
12不义而富且贵，于我如浮动。是我的钱，一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的，一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛都可以公开，就是说，不是不明不白赚来的钱。
解读：君子爱财，取之有道。理财要遵守国家的相关法规，绝不做违法违规的事。
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30岁之前了解自己的理财类型（1）
在30岁之前，很有必要深刻了解自己属于哪种类型的理财者，因为自身的性格特点将决定你的风险承受能力，更重要的是决定你的最佳投资项目组合。
首先要了解一下风险承受能力的构成。风险承受能力由主观和客观两个方面组成。主观上，指的是自己的风险偏好，主要由个性决定。有些人胆大，富有冒险精神，不愿意进行平稳型的投资理财；而有些人性格偏谨慎，喜欢稳健理财。风险承受能力更体现在客观上。例如，某个年轻人富有冒险精神，但他上有丧失劳动能力的父母、下有等待支付学费的孩子，他是无论如何也不能将每个月仅够勉强支出的微薄收入拿出购买股票。所以说，财富基础好的人，其风险承受能力可能就大些；反之，就小些。
了解了风险承受能力构成之后，就要对自身的理财类型有一个清晰的判断，以便安排日后的理财生活。一般来说，判断理财类型是借助回答一系列问题来测试的。但由于一份测试很难准确判断理财类型，在此提供两份测试方案，你可结合两份测试结果对自身的理财类型作一个综合的判断。第一份测试：请在每个问题中选择你的答案，并记录所选答案的分值。
1除了银行存款，你目前拥有的投资品种主要是：
A还是银行存款（1分）
B债券（包括债券型基金）（3分）
C证券投资基金、房地产（以投资为目的）、信托计划以及各种类型的组合（5分）
D股票（7分）
2你对你家将来的经济状况有多少自信？
A没有信心（1分）
B有一定的信心，但还比较担心（3分）
C比较有信心（5分）
D非常自信（7分）
3你投资时希望获得的比较满意的收益率大约是：
A银行存款利率（1分）
B国债收益率（3分）
C明显高于国债收益率，但要比较稳定（5分）
D股票指数的平均收益率（7分）
4任何投资都有风险，追求的收益越高，需要承担的风险越大，你承受投资带来的损失的心态如何？
A不希望蒙受任何损失（1分）
B为了获得一定收益，可以接受少量损失（3分）
C为了获得较高收益，可以接受一些损失，但要控制损失的限度（5分）
D“舍不得孩子套不住狼”，为了博得高收益，再大的损失也在所不惜（7分）
5你预期的投资期限是：
A2年以下（1分）
B2～5年（3分）
C5～10年（5分）
D10年以上（7分）
6现有4个不同的投资产品，如果用10000元买入并持有3年后的价值可能在如下不同的范围，你愿意选哪一种投资产品？
A10060～11210元（1分）
B9200～12550元（3分）
C7650～15160元（5分）
D6110～15180元（7分）
7你的年龄是：
A30岁以下（5分）
B30～45岁（7分）
C46～55岁（3分）
D55岁以上（1分）
8你的家庭人均税后年收入是：
A1万元以下（1分）
B1～5万元（3分）
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30岁之前了解自己的理财类型（2）
C5～10万元（5分）
D10万元以上（7分）
9你的家庭拥有的总资�
