30岁之前登上财富快车-第6章
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的提高，而逐步提高勤俭节约的结果目标，逐步提高勤俭节约的实效，从而积累一笔不小的财富。
努力增值。现在，物价一直走高。如果没有增值计划，自己辛辛苦苦积下的钱财就会随着CPI的不断走高而逐渐缩水蒸发掉。因此，要努力增值勤俭节约所攒下的钱财，也就是要“先聚财，后增值”，要将每月节约下的钱以最佳的方式来保值和增值。曾小姐，学校毕业后在一个事业单位上班，月收入1800元。她平时勤俭节约，每月能余下500元。她就用这500元订个基金定投计划，巩固了勤俭节约的成果，使勤俭节约的成果得到最大限度的增值。
全面发展。生活要节俭，但也不能耽误了职场的前程。新鲜人刚参加工作，前程的好坏在目前能起一个决定性的作用。因此，在努力积钱的情况下，要把握好充分积钱和过度积钱的度，不要有短视行为，不能做个一毛不拔的守财奴。要留下一些足够的钱来规划职业生涯，该充电时就花钱充电，该社交时就花钱社交，兼顾财富积累和职业发展。小郑刚到一家银行工作两年，一方面努力积钱，另一方面又用积下的20000元钱去考金融理财师资格证书。金融理财师资格证书拿到之后，跳槽到一家银行的财富中心，收入是原来的3倍。因此，从另一种角度说，花钱充电提高自身素质，是另一种更为有效的积钱，新鲜人要通过参加讲座、补习、进修等方式来不断提升自己，以便在职场中更加游刃有余，获取更高的薪金收入。
新鲜人理财5要点（1）
新鲜人刚参加工作，会面临一些理财困难。解决理财困境的方法多样，但只要掌握了如下5个要点，一般就能轻松应对日常的理财问题。
要点之一：迅速偿还债务
现在的大学校园，助学贷款较为普遍，许多大学生在学校有助学贷款，在毕业时还未能还清贷款。因此，走出校门获得收入的第一件事就是立即还贷。别以为还贷之事拖拖无大碍，但因此留下的不良信用记录，会让你日后的理财生活埋下隐患。
另外，新鲜人刚参加工作，可能在生活中会碰到手中无钱但却要开支的情况。在这种情况下，就会向同事或是朋友借钱。而有一些新鲜人在拿到工资后，不是想着立即归还欠款，而是抱着别人有钱、欠欠没事的想法，先消费后还钱，结果给别人留下了不良的印象，给日后的再融资造成困难，而且会影响日后与同事之间的和谐相处。所以，延迟还钱，自造了融资困境，很不明智，切不可为之。
要点之二：马上申办信用卡
新鲜人刚参加工作，难免遭遇财务上的“青黄不接”，这个月的工资还没有发放，但口袋已经空空了。此时，怎么办？老向别人借生活费是件有损面子、有损形象的事。因此，求别人不如求银行。因为别人不太愿意借钱给你，而银行却很愿意借钱给你。银行愿意借钱给人的最佳方式就是信用卡。信用卡的“先消费，后还款”功能能很大程度地解决你的燃眉之急。因此，一旦工作单位确定，立即就请单位开具资信调查函向银行申请信用卡。
大学毕业后落户北京的王开来，工作第一个月，还没发工资却要先缴3个月房租，不好再向穷困的农村父母开口要钱，刚到单位又没有熟悉的同事可借。在困难之际，他想到了口袋中的大学生信用卡，透支1500元支付了房租，睡上了安稳的觉。
要点之三：划分需要与想要
新鲜人刚步入社会，比“职场老人们”会有更多需要添置而花钱的地方；但可供花销的钱却远没有“职场老人们”多。这时，你要清楚地划分“需要与想要”的界线：哪些是你所真正需要的，哪些是你能力所及范围内的需要，哪些是你想要但实际上却是可有可无的东西。分清需要与想要，并谨慎满足“需要”，努力扼制“想要”，那么你将远离“财务困境”。
在划分“需要与想要”的界线时，你要清楚地明白：如果你以为超过能力所及的花费可令你达到更好的生活方式，那么你已经忽略了一个最重要的理财规则——控制自己的财务。新鲜人永远都不要让那些“想要”的欲望掩盖了你的理性，永远都不要让那些可有可无的东西浪费了宝贵的财力。
要点之四：减少小额开支
新鲜人在校园里已经习惯了小额开支，而那些小额开支的消费，其实很多时候都是可以节省下来的。例如，每天晚上吃宵夜的钱、早上先到咖啡店喝杯咖啡才去上班的开销、一小段路程也打的的费用、吃完饭后喝杯果汁的开销，等等。这些小额开支没有必要，而且有些还不利于身体健康。很多富人都是很会理财的，他们对钱的态度，第一是很尊重钱，第二他们很爱惜钱，很多有钱人的生活比好多没钱人的生活更加节俭。因此，你一定要减少甚至杜绝不必要的小额开支。
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新鲜人理财5要点（2）
要点之五：学习理财知识
目前，我国大学基本上没有普及讲授理财知识。因此，目前的大学毕业生对理财知识很欠缺，有的甚至一无所知。对理财知识一无所知，必然影响理财效果。因此，作为初涉理财的新鲜人，学习理财知识是迫切的事。在充实理财知识方面，除了多多留意报纸、杂志的理财信息外，各个专业领域的公司或机构，也经常会举办一些免费讲座活动，可以多加利用；若对于某一特别投资工具有兴趣，则可以去找这方面的相关书籍，或直接向提供这方面理财服务的公司索取资料。学习理财知识，特别要做到如下两点：
一是要与时俱进。理财知识的学习如果没有与时俱进，那么你学习到的东西将会是无用、甚至是错误的。例如，有一位父亲教育孩子理财，说钱放在银行里，钱会生钱，可以得到利息，存进去100，取出来就比100多了。于是儿子将400元压岁钱存为银行活期储蓄，以便每月支用；可过了1年后，细心的孩子发现，银行里账户上的钱怎么越来越少了？原来，现在银行每季度征收了3元的小额活期存款账户管理费用，每年收了12元钱。这样不与时俱进的理财方式，钱财只会越理越少。
二是理论联系实际。金融专业毕业的王婷萍，学习了很多理财知识。但应用到实际中的却很少。例如，她明明知道7天通知存款收益是活期存款的2倍多（以2007年5月19日的利息水平计算），却嫌麻烦未到银行将暂时不用的15万元存款转为7天通知存款，白白流失了200多元的收益。64职场新人理财3类型
刚走出校门参加工作，每个职场新人都有着不同的个性、价值观、个人财务状况、家庭负担状况，这样综合形成了一个人的风险偏好，从而决定了一个人的理财类型，或是保守型，或是稳健型，或是激进型。
保守理财型。这类人大多家庭经济条件较差，或是目前有较大的经济压力，经不起任何的资金损失，性格趋于内向和保守。对于此类职场新人，风险承受能力极低，选择保守的理财方式是较为妥当的。储蓄、国债、债券、货币基金，是保守理财型职场新人的主要投资渠道；为了适当提高收益，还可以投资银行理财产品、债券型基金和保本基金，这些理财产品每年的收益率多在4％～8％之间，但风险极低。
稳健理财型。这类人大多家庭经济较好，没有太大的经济压力，可以经受一定的风险，且性格开朗。对于此类有一定风险承受能力的职场新人，应选择稳健的理财方式，在稳健之中追求理财收益。稳健型投资产品更像是一个“资金中转站”，只要具备了本金安全、收益率略高于定期存款、资金灵活度较高三个特点，就能够满足稳健型投资者的需求。因此，除了少部分资金投向储蓄、银行理财产品、债券型基金等收效稳定、风险低的理财产品外，绝大部分的资金可投向分红保险、配置型基金和股票型基金，以便获取较高的收益。
激进理财型。这类人大多数是家庭经济宽裕，没有经济负担，能承受较大风险，且性格外向和直率的年轻人。对于此类职场新人，以博取高收益为主要理财目标。因此，可供投资的理财产品为高风险的股票、股票型基金、黄金、外汇、权证、期货等，但同时也要有小部分的储蓄存款、货币基金等流动性强的资产，可供应急。
职场新人如何组合投资
职场新人刚步入社会，由于可供投资的钱不多或是接触投资理财之事过少，因此在投资上容易患上“独角戏”的毛病，也就是倾向于将自己的资金全部投向一个渠道或是一个产品。投资渠道单一或是投资产品单一，对职场新人打造理想的理财生活是极为不利的。投资一定要组合资产，而不能让资金唱独角戏。
关于投资组合的妙处，我们可以先做一个测验来增加感性认识。
在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶着一辆白色二人座跑车，独自行驶在郊外的马路上。突然，在电光一闪之间，你看到远处的公交车站，有三个人正在焦急地等车：一位是患病的老太太；另一位是你认识的曾经救过你的医生，还有一位是你仰慕已久的邻家女孩。你非常想帮助他们，但你的车只能载一个人。请问你将会做出怎样的选择？
事实上，无论你选择载哪个人，都难免会有遗憾。但通过一番救人的规划组合，就可实现最佳的结果：你可以将车钥匙交给医生（如果医生会开车），由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。
同样的，对于个人理财而言，仅仅选择单一的投资工具，正如把鸡蛋放在一个篮子里，这是极其危险的。投资组合，可以实现投资整体收益的较小波动，分散风险，实现长期投资目标。既然构建投资组合如此重要，那么不同风险承受能力的职场新人该怎么去构建适合自己的投资组合呢？
理财专家根据30岁之前的年轻人的理财特点，对资产配置提出了如下比例供参考。在实际的理财生活中，可根据个人的实际情况再作适当的调整：
每月固定储蓄（10％）：当每个月收到薪资单时，可依你每月收入10％的金额，作为固定的储蓄金（银行定期定额或定期不定额存款和基金定投），这将是最有保障的投资方法。
单笔灵活投资（30％）：建议将你每月30％的收入做单笔投资，至于投资在哪一类的投资工具，则需视个人的状况而定。
保险（10％）：建议将每年保费控制在年收入的10％左右，如此一来不但可以享有足够的保障，同时也不会造成过大的财务压力。
账单及生活费（40％）：固定的账单生活费最好不要超过收入的40％，更不能在收入增加之后扩张地消费，以免当行业景气度下滑、收入骤减时，严重影响生活品质并增加个人压力。
急用金（10％）：生活应急用钱当然不可少，通常以存放在银行的活储账户为主。但由于投资报酬率相当低，因此，急用钱够用就好，急用钱占用过多会让多出的这部分钱错失其他较佳的投资机会。
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给3类职场新人的理财建议（1）
大学毕业生参加工作后，由于性格、所处环境等因素的不同，大致会产生3种不同类型的职场新人。这3种类型的职场新人相应地形成了3种�
