教你学理财-第18章
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能得到实实在在的实惠。
目前开办网上自助贷款业务的金融机构主要有：招商银行和中国工商银行部分城市的分支机构。另外，中国建设银行、中信实业银行、中国民生银行设在北京、上海等大中城市的分支机构还可受理住房、汽车消费、教育助学等贷款业务的网上申请，通过网络可以查阅相关贷款资料和下载各种表格，并能以电子邮件方式接受银行专业人员和律师的指导。这种贷款方式虽然只能称其为“半自助贷款”，但其效率大大高于传统贷款，在网上准备工作充分的前提下，贷款人只需去一趟银行便可以签订贷款合同，顺利取得贷款。
8．银行卡使用完全攻略（1）
l 白领必备三张卡
你是白领吗？如果你是有品位的白领，绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额，哪张是代发工资的，哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便，卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年费。因此，银行理财专家提示，白领必备以下三张卡，便可以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。
贷记卡
贷记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费，并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，到期还款日前偿还全部消费透支款的，无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。
但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账，因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50％，而且透支不享受免息还款期待遇，所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费卡”。
借记卡
目前多数企事业单位的工资由银行代发，办一张与工资存折配套使用的借记卡，将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。
借记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管理，可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行，发了薪水以后，可以通过以上服务方式，对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款，随用随取，非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。
国际卡
对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多，但外币现钞携带不方便，也不安全，常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手，轻松走遍全世界的梦想。
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。
另外，如果有子女在国外求学，你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。
l 超长免息，银行的钱让你白用
———办张真正的贷记卡
目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡，此卡虽被称为信用卡，但需先按银行要求交存一定金额的备用金，随时透支随时计息，并且不能享受免息还款期等待遇，实际上是一种准贷记卡。那么，有没有一种不用存钱便能先消费，而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实。
贷记卡的三大功能
１。循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元，公司卡为5万至10万元），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。
２。超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付除现金及转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。
３。最低还款额。持卡人信用消费后，在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银行规定的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收利息。
使用贷记卡的四项注意：
１。少在贷记卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的，而其他银行卡则按国家规定利率计付利息。因此，持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金，当这些卡上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡。
２。尽量准时偿还透支款。银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率，但按复利累积起来，要高于贷款利率，而且逾期越长，利息损失越大。
３。最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使用信用额度的50％，即最高不超过2。5万元，而且透支不享受免息还款期待遇，因此贷记卡最好不要用于提取现金和转账。
４。注意维护和提高自己的信用额度。可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资收入，但如果持卡人屡次不按时偿还透支款，银行会酌情减少信用额度，甚至取消透支资格。因此，持卡人一定要勤借勤还，注重维护自己的用卡信誉。另外，用房产证、股票权益以及存单等资信证明，也可以向银行申请增加信用额度。
l 家庭出游莫忘带好银行卡
过去，人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏，随身携带，但如此煞费苦心依然不能保证安全。如今，金融电子化服务水平不断提高，银行服务日趋完善，广大出游的居民只需携带一张银行卡，即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。
旅途取款，安全方便。目前各大专业银行储蓄网点和自动柜员机均实现了全国联网，特别是在各大旅游城市，银行网点更是星罗棋布，广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机上办理取款业务，而且随用随取，多余的钱还可以及时存入银行卡，从而确保旅途安全。
持卡消费更实惠。旅途中，如果你在大型商店购物或在宾馆住宿，你大可不必用现金办理结算，只需在商家的POS上潇洒地划一下银行卡，即可轻松搞定各种付款。各家银行规定，在特约商户持卡消费免收手续费，而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银行与特约商户签有协议，持卡在特约商户购物、住宿可以得到5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物———所有这些，现金消费都望尘莫及。
异地转账，应付急用。如果你的银行卡开设了网上银行账户，在外地遇到现金或卡上资金花光等尴尬事情，你可以就近找一家较为安全的网吧登录网上银行，将本人其他注册卡（与存折配套使用的储蓄卡等）上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋友，让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外，如果你持有的是信用卡或贷记卡，还可以在银行规定的限额内透支取款，以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。
8．银行卡使用完全攻略（2）
l 国际银行卡，出国旅行好帮手
近年来，因公、因私出国的居民越来越多，但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中国人无论走到哪个城市，往往都会引起当地小偷的注意。因为当地人多数使用银行卡和支票结算，很少有人出门携带大量现金，而中国游客却个个腰缠美金，出手皆是现款交易。这也就难免暴露目标，成为小偷们觊觎的猎物了。那么，广大居民出境，有没有一种不用带现金，且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢？各银行近来推出的国际银行卡业务就可为你解除以上烦恼，使你真正能够一卡在手，轻松走遍全世界。
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞，随用随取，存取方便。
国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币，并提供有效身份证件即可取得借记卡。目前，国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银行的长城万事顺国际借记卡最低起存款额仅为10美元，而且一次申请成功即可有长达五年的有效期，可在全球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的60万台ATM上提取外币；农业银行推出的金穗国际借记卡规定是500美元起存，借记卡有效期为两年，可以在全球2200万家特约商户进行消费购物；工商银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港币），可在世界250多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用，有效期一至五年内任意选择。同时，各银行的国际卡从存入现金之日起，便开始按国家公布的外币活期利率予以计息，能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失。另外，如果有子女在国外求学，你办理国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡到本地银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。
相对借记卡来说，办理国际贷记卡的手续要复杂一些，需要办理相应的担保或抵押手续。但是，贷记卡除具有借记卡的所有功能外，可以在一定额度内透支消费，并且有最长达50余天的免息还款期，非常适合高级白领和企业“老总”们使用。总之两种国际卡各有特点，因此，方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士出国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。
l 使用银行卡的“四项原则”
银行卡使用安全、方便、高效，素有“电�
