80后的理财快车-第3章

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　　其实，这种想法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1　500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5％的投资回报算，甲可以拿到大概616　550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569　020元。他们回报的差额是多少呢？　47　530元！这已经远远高于两人相差一年的投资额18　000元，这是为什么呢？　　　

　　这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，如果年限越长，收益率越高，那么复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。因此早作行动是最佳之计，再说年轻时的储蓄能力其实并不会低于年长时，毕竟没有太多的负担，主要是看自己如何规划了。　　　

　　年轻人做事有热情，脑子活，这些都是优点。但是也因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这正是理财中的大忌。前面说过，理财不是一夜暴富，要靠细水长流的长时间积累才能收到预期的效果，所以，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天捕鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，而且很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种〃理财无益〃的认识误区。　　　

　　小丽去年刚从学校毕业，本科读工科，现在的薪水在所在城市也就算一个中等偏下的水平，特别是在实习期内，薪水更是少的可怜。但是，小丽在一开始工作的时候，就决定理财。　　　　　　　　　

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第11节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底（2）　　　　　　　　　

　　小丽选择的理财方式是以每月600的金额定期定额投资基金。也许有人会对小丽每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钱还值得去投资吗？但是，小丽认为是十分值得的。投资会让少的可怜的钱变得多起来，集腋成裘，积沙成塔，在薪水比较少的情况下理财最关键一点是可以培养健康的生活习惯，特别是消费习惯。　　　

　　小丽选择的基金定投具有强制性储蓄、投资周期跨度长、平均成本、降低风险的特点，可以作为养老、子女教育、储蓄等替代投资方式。虽然从长期看，基金定投收益稳定，投资者要本着对资本市场的周期判断，从而确立定投期限，比如说投资者看好证券市场3年的牛市行情，那么定投期限就可以设为3年，从而避免到手的利润在大环境变差的时候大打折扣。　　　

　　确立定投方式后，必须严格按照开始设定的金额坚持定投，切忌定投不定。定投要求严格遵守投资纪律，以简单的投资方式，长期的投资心态去应对，而避免人为因素对其产生影响。另外，要选实力强，治理结构好，管理规范的基金公司。同时，从分散风险考虑，不要定投在单一基金上。　　　

　　此外，定期定额投资基金时确定赎回时点很重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积份额数的收益将大打折扣。所以定期定额投资应注意赎回时机。　　　

　　另外，最重要的是，如果选择了基金定投方式来进行投资理财，就应当越早开始越好，定投一般需要两年以上才能看出成效，定投时间越长，越能够充分体现基金定投的优势，所以说做定投〃长期坚持〃很重要。　　　

　　因此，不管是定投基金或者是其他理财方式，年轻人一定要树立长期坚持的观念，并将它贯穿到自己的日常生活中，认识到理财实际上并不是单纯的财产打理，它更是一个长期的生活规划，是一种生活态度和价值选择。　　　

　　无论是对个人还是家庭，理财都是一辈子而不是某个阶段的规划，它贯穿了人生的始终，包括对个人或家庭每个阶段的资产分析、管理；个人风险管理与保险规划；投资目标的管理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。　　　　　　　　　

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第12节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底（3）　　　　　　　　　

　　年轻人一般工作时间不久。刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。但是，由于青春好动，许多人还是经常和同学、友人聚会玩乐，或者开始恋爱。如此，花销较大就不可避免了。　　　

　　其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是〃进行式〃了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并非是以投资获利为重点，而是要以积累资金及经验为主导。〃战略方针〃就是三个字……〃存、省、投〃。　　　

　　存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让〃存〃之战略泡汤。　　　

　　省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。　　　

　　投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。　　　

　　所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。在人的一生中，永远存在各种风险，而长期理财的好处，就是未雨绸缪、积极的防御，就是制定合理健康的财务规划，把风险控制到可以接受的程度。这正如国内的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。这样，若干年之后……我们每一个普通人都能成为百万富翁。　　　

　　理财，贯穿于每个人的一生。赚钱能力有差别，理财能力更有高低之分。希望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财的〃钱途〃上取得双丰收。　　　

　　理财忠告　　　

　　★　理财是一种长期的坚持，养成〃消费　=　收入　－　储蓄〃，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。　　　

　　★　理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10％~30％做安全投资，总会有意想不到的回报。　　　

　　★　理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。　　　

　　★　你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障。　　　　　　　　　

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第13节：误区一：理财目标等于生活目标（1）　　　　　　　　　

　　第3章　设立一个合理的理财目标　　　

　　有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方：〃我该怎样理财？〃若是对方反问：〃你的理财目标是什么？〃这人多半一脸茫然；一头雾水，或者干脆来一句〃就是钱越多越好呗〃。这说明，在这样的朋友心中，根本没有一个明确的理财目的和计划。　　　

　　制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感觉走，而达不到任何效果了。　　　

　　误区一：理财目标等于生活目标　　　

　　美国著名经济学家，哈佛大学教授N·格里高利·曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大基本原理，其中有一条是〃每个人都面临着权衡取舍〃，也就是说，每个人能够掌握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地方。而现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，没有让金钱发挥出应有的价值。　　　

　　要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。从这个层面上来说，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。　　　

　　大家都知道，在投资回报率相同的情况下，投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘，到时候，可是一文钱难倒英雄好汉。　　　　　　　　　

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第14节：误区一：理财目标等于生活目标（2）　　　　　　　　　

　　日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这就是理财目标，其实这只是生活愿望，并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无疑是不切实际的，所以很多人对理财望而生畏，认为根本就没有这么大的效用。　　　

　　也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：　　　

　　（1）目标结果可以用货币精确计算；　　　

　　（2）有实现目标的最后期限。　　　

　　简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费……这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。　　　

　　然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其原因，你会发现，〃懒〃才是罪魁祸首。　　　

　　有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；　　　

　　有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问该怎么办。　　　

　　想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？　　　

　　所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。　　　

　　个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况（像年龄、工作及收入、家庭状况等）都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。　　　　　　　　　

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第15节：误区一：理财目标等于生活目标（3）　　　　　　　　　

　　对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10％以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10％的回报率其实也不难。当然，假如你不